年金、何歳から受け取りますか？『一番、得な年齢』より大切なこと
老齢年金は、65歳から受け取るだけでなく、繰上げ・繰下げという選択肢があります。
「何歳から受け取るのが一番得なのか」は、多くの方が気になるところです。
ただ実際には、年金額や損益分岐点だけでは答えは出ません。
税金や社会保険料、資産、働き方、
そしてこれからどんな人生を生きたいのかまで含めて考えることが大切です。
あるクライアントさんとのコンサルティングでのことです。
彼女の全体的なお金の流れを考えたとき、
私は、年金の受け取り時期を繰り下げることを提案しました。
普通に65歳から受け取る予定でいたクライアントさんからは、
こんな質問が返ってきました。
「いつ死ぬかわからないし、早くもらった方が得ではないですか？」
「周りの友人も、みんなそう言っているのですが……」
「繰り下げて年金額が増えても、税金や介護保険料が増えるから、手取りの率は減りますよね？」
たしかに、どれも一理あります。
そして私も、すべてのクライアントさんに
年金を繰り下げて受け取ることを、
お勧めしているわけではありません。
年金を「何歳から受け取ると得か」だけで考えていいのだろうか
現在の制度では、
老齢年金を65歳から繰り下げると、
1か月につき0.7％増えます。
70歳まで繰り下げると42％、
75歳まで繰り下げると84％増額され、
その増額率は生涯続きます。
たとえば、
65歳時点で年180万円、
月額15万円の年金を受け取る人の場合、
70歳まで繰り下げると、
42％増の年255.6万円、月額21.3万円。
75歳まで繰り下げると、
84％増の年331.2万円、月額27.6万円になります。
こうして月額の数字だけを見ると、
「それなら繰り下げた方が得なのでは？」とも思えます。
けれど、実際には、
・受給開始までの生活費をどうするか
・税金や社会保険料
・健康状態
・資産額
・仕事をいつまで続けるのか
・配偶者の年金や家計
・その他の制度との関係
なども考える必要があります。
また、
前述のクライアントさんの疑問にもあったように、
税金や医療・社会保険料を考慮すると、
年金額が増えるにつれて手取り率は下がっていきます。
そこは、働いているときの給与所得などと同じです。
さらに、
「いつまで生きるかわからない」
ということまで考え始めると、
「やっぱり、早く受け取った方が得なのでは？」
とも思えてきます。
こうして考えていくと、
一概に、早くもらった方が良い。
いや、繰り下げて受け取る方が良い。
と、簡単に答えを出すことはできません。
そもそも私は、
年金額だけを見て、損得を考え、
損益分岐点だけで決めるものでもないと思っています。
制度を知って、全体から考える
実は私自身、
年金の受け取り方については苦い思いがあります。
私の両親は、自営業で飲食店を営んでいました。
ですから、
もともと受け取れるのは老齢基礎年金のみで、
会社員として厚生年金に長く加入していた人に比べると、
年金額は高くありませんでした。
そんな両親が、
常連客だった元銀行員の方から、
「いつ死ぬかわからないから、早く受け取り始めた方が得だ」
という話を聞き、その言葉を信じて、
年金を繰り上げて受け取り始めていました。
その結果、
ただでさえ高くなかった年金額が、
さらに少なくなりました。
老齢基礎年金を繰上げ請求すると、
年金額は生涯にわたって減額され、
原則として取り消すことはできません。
さらに父は、
年金を受け取り始めた後、
以前から患っていた目の病気が進行し、
視覚障害者となりました。
ところが、
年金を繰り上げて受給していたために、
障害基礎年金を受け取れなくなってしまいました。
父には、
将来、失明する可能性があることが
以前から分かっていました。
もし当時、
繰上げ受給と障害年金との関係まで含めて
制度を理解していたら、違う選択肢を検討できたかもしれません。
父のケースは、
すべての人に当てはまるものではありません。
ただ、
制度同士の関係を知らずに一つの選択をすると、
後になって思わぬ影響が出ることがあります。
たとえば、より多くの方に関係する可能性があるものとして、
iDeCoとの関係もあります。
2026年12月から、iDeCoは70歳未満まで加入できるようになります。
ただし、60歳以降も加入・掛金の拠出を続けるためには、
老齢基礎年金やiDeCo自身の老齢給付金を受給していないことなど、
一定の要件があります。
たとえば、
老齢基礎年金を繰り下げながら、
老齢厚生年金だけを受け取っている場合には、
iDeCoを続けられるケースがあります。
一方で、
老齢基礎年金を受け取り始めると、
iDeCoへの加入・継続拠出はできなくなります。
だからこそ、
年金という「一つの制度」だけを見るのではなく、
人生全体のお金の流れを俯瞰して考えることが大切です。
つまり、
「木を見て森を見ず」にならないことです。
お金のことを考えるとき、
私たちはつい、
数字や制度から考え始めます。
でも本当は、
その前に、
「私は、これからどんな人生を生きたいのか」
を思い描くことが大切なのだと思います。
まず
心から願う人生を思い描く。
そして、
その人生を現実にしていくために、
数字や制度を使って確かめていく。
私は、
この両方を行き来することが
とても大切だと考えています。
「今のお金」と「80代のお金」は、同じ5万円ではない
冒頭のクライアントさんは、
少なくとも今後10年間は、
年金以外にも数百万円の収入が見込めることもあり、
最終的には、
年金を繰り下げて受け取ることにしました。
決断する上で、
「今考える5万円と、
80歳になったときに考える5万円では、
こころに与えるインパクトが違う」
という私の言葉が、
とても印象に残ったと話してくれました。
これは彼女に限らず、多くの方に
一度イメージしてみてほしいことだと思っています。
たとえば50代後半〜60代前半。
・まだ働いている
・収入もある
・元気で旅行にも行ける
・預貯金もある
そんなときの「月5万円」。
一方で80歳になり、
・仕事からの収入がない
・医療や介護が気になってくる
・資産を少しずつ取り崩している
・自分で収入を増やすことが難しい
そんなときの「月5万円」。
金額は同じです。
でも、
その5万円がもたらす安心感まで
同じとは限りません。
もちろん、これから先、
年金制度そのものが変わっていく可能性もありますし、
総資産額によって、
そのインパクトも変わるでしょう。
それでも、
人生の最晩年、
資産を取り崩しながら生活しているときに、
毎月、一定額のお金が入ってくることの安心感は、
決して小さくないと思うのです。
では、何を基準に決めればいいのか
その答えは、
一人ひとりの生き方や人生の中にあります。
まずは一度、
いろいろな制限を外して、
生き生きと年を重ねている自分を
イメージしてみてください。
「老後」という言葉で
ひとくくりにするのではなく、
まさにセカンドライフ＝第二の人生。
年齢という数字にとらわれず、
心から願う人生を生きている自分です。
そのあなたは、
働いていますか？
もし働いているとしたら、
どんな働き方をしていますか？
社会や人に貢献し、
仕事から得ている収入は
どのくらいありそうでしょう？
自分がより生き生きと、
豊かな人生を生きるために、
どんなことにお金を遣っているでしょう？
どんな住まいで、
どんな暮らしをしているでしょう？
医療や介護については、
どんな選択肢を持っておくと
より安心できそうでしょう？
こうしてイメージして考えていくと、
「年金は何歳から受け取れば一番得ですか？」
という問いそのものが、
少し違って見えてくるのではないでしょうか。
年金をいつから受け取るのか。
それは単に、
「何歳からもらえば一番得なのか」
という問いとは、
少し違うものに変わってきます。
これから、
生き生きと豊かに、
自分らしく生きていくために、
どんな人生を送りたいのか。
何歳まで、
どんなふうに働きたいのか。
元気な時期に、
何にお金を使いたいのか。
そして、
人生の最後の時期に、
どんな自分でありたいのか。
そのために、
何が必要なのか。
まず人生を思い描き、
その人生を現実にするために、
数字で確かめ、制度を知り、
自分に合う選択をしていく。
そうして人生全体を見渡した先に、
「私の場合は、いつから受け取るのがいいのか」
という答えがあります。
お金の知識は、
損をしないためだけのものではありません。
自分が望む人生を、
自分で選ぶためのもの。
そして、
その人生をクリエイトしていくためのものだと、
私は思っています。
LIBERA seeds代表
吉川 美有紀
コーチ／ファイナンシャルコンサルタント
こころとお金の両面から、人生後半の生き方・働き方・資産設計をサポートしています。
年金や資産運用、保険などを単体で考えるのではなく、
「これからどんな人生を生きたいのか」から、
お金の流れ全体を一緒に整理しています。
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